Slik snakker du med partneren om gjeld

Fortell det så tidlig du klarer, og fortell det med tall. Gjeld som ligger i en skuff, vokser med renter og gebyrer hver måned, og den vokser også som hemmelighet. De fleste partnere reagerer sterkere på å bli holdt utenfor enn på beløpet.

Du trenger ikke ha en løsning når du åpner samtalen. Du trenger en oversikt: hva du skylder, til hvem, hva som er forfalt, og hva du selv tenker å gjøre. Resten kan dere finne ut av sammen, eventuelt med hjelp fra Nav.

Hvorfor er det så vanskelig å si det?

Skam er den vanligste grunnen. Du frykter å bli oppfattet som uansvarlig, å miste tilliten eller å ødelegge felles planer. Mange venter også på «et bedre tidspunkt» som aldri kommer, mens regningene hoper seg opp.

Det hjelper å vite at gjeldsproblemer sjelden handler om dårlig vilje. Sykdom, tapt inntekt, samlivsbrudd og uforutsette utgifter står bak mange saker, og små lån som skulle dekke en måned ble til flere. Les også om skam og gjeld, hvis det er skammen som holder deg tilbake.

Hva sier loven om hvem som hefter for gjelda?

Hovedregelen er at du hefter for din egen gjeld, ikke for partnerens. Ekteskapsloven § 40 sier at en ektefelle ikke kan stifte gjeld med virkning for den andre ektefellen, med mindre det er særskilt hjemmel for det. Et forbrukslån du har tatt opp alene, er altså ditt, også om dere er gift.

Det finnes unntak. Etter ekteskapsloven § 41 kan en ektefelle inngå vanlige avtaler om det daglige husholdet, barnas oppfostring og leie av felles bolig med ansvar for begge. Og skriver partneren din under som medlåntaker eller kausjonist, hefter vedkommende etter avtalen. Er dere to på lånet, skal långiveren dessuten varsle samskyldneren skriftlig når det er mislighold (finansavtaleloven § 5-18 annet ledd). Da får partneren vite det uansett.

Er dere samboere, finnes det ingen egen regel om at den ene hefter for den andres lån. Det avgjøres av hvem som står på avtalen. Les mer i artiklene om gjeld i ekteskap og gjeld som samboer.

Slik forbereder du samtalen

En samtale med tall på bordet blir roligere enn en uten. Bruk en kveld på å samle det som trengs.

1. Få full oversikt. Logg inn på gjeldsregisteret.com med BankID og se all usikret gjeld og alle kredittrammer registrert på deg. Innsynet er gratis. Legg til regninger, inkassokrav og lån som ikke står der, for eksempel avtaler om delbetaling.
2. Sett opp en enkel liste. Kreditor, restgjeld, månedlig betaling, om kravet er forfalt, og om det er sendt til inkasso.
3. Regn ut månedsbildet. Hva kommer inn, hva går til faste utgifter, hva er igjen til gjeld. Kalkulatoren Budsjett før lån kan brukes.
4. Skriv ned hva du vil si. Tre setninger holder. For eksempel: «Jeg har gjeld jeg ikke har fortalt om. Den er på omtrent så og så mye. Jeg vil gå gjennom den sammen med deg.»
5. Velg tid og sted. Ikke rett før lønning, ikke midt i en krangel, ikke med barna i rommet. Si gjerne i forkant at du vil snakke om noe alvorlig.

Hva sier du, og hva bør du unngå?

Begynn med fakta, ikke unnskyldninger. Si hvor mye du skylder, hvor lenge det har pågått og hva som er forfalt. Unngå å pynte på tallene eller å si «det ordner seg». Blir du senere tatt i en justering, koster det mer tillit enn det opprinnelige beløpet.

Gi partneren tid. Mange trenger noen dager til å fordøye det, og første reaksjon er ofte sinne eller sorg. Det betyr ikke at samtalen har gått dårlig. Avtal et nytt møte der dere går gjennom listen og budsjettet i ro.

Et regnestykke som gjør tallene konkrete

Et tenkt eksempel: Du har 80 000 kr i restgjeld på forbrukslån, betaler 2 000 kr per termin, og avtalt nominell rente er 18 %. Første måned går omtrent 1 200 kr av terminen til renter (80 000 × 0,18 ÷ 12), og bare 800 kr til å betale ned selve gjelda. Slike tall hjelper partneren å se hvorfor gjelda ikke krymper så fort som man skulle tro, og hvorfor et nytt lån sjelden hjelper. Les hvorfor et nytt forbrukslån sjelden løser betalingsproblemer.

Hva gjør dere etterpå?

Bestem noen få ting før dere legger dere: hvem som tar kontakt med hvilken kreditor, hvordan dere følger opp budsjettet, og når dere snakker om det neste gang. Sett gjerne av en fast halvtime i måneden.

• Prioriter regningene. Bolig, strøm og mat først. Se hva du gjør når du ikke kan betale lånet denne måneden.
• Ta kontakt med kreditorene før det blir forfalt. Be om betalingsutsettelse eller en lavere termin.
• Ikke ta opp nye lån for å betale gamle uten å regne på det først.
• Be om hjelp. Nav gir gratis økonomi- og gjeldsveiledning på telefon 55 55 33 39 og på Nav-kontoret i kommunen. Kommunen har plikt til å gi opplysning, råd og veiledning som kan løse eller forebygge sosiale problemer (sosialtjenesteloven § 17). Se gratis hjelp med gjeld.

Hvis partneren din er den som har gjelda

Da er din rolle å lytte og stille spørsmål, ikke å forhøre. Spør hva som hjelper, og tilby å sitte med når posten åpnes. Ikke ta over betalingene uten å bli enige om det. Du har ikke ansvar for partnerens gjeld, men du kan støtte uten å skrive under på noe. Skriv aldri under som kausjonist eller medlåntaker for å «redde situasjonen» uten å ha forstått hva du da forplikter deg til.

Finansfobi.com har en egen side om penger og konflikt i parforholdet for dem som sliter med å snakke om økonomi.