Klarna i Gjeldsregisteret og kredittscore: hva som registreres

Gjeldsregisteret viser usikret gjeld og ubenyttede kredittrammer som finansforetak er pålagt å rapportere. Klarna Bank AB er et finansforetak som driver virksomhet mot norske kunder, og slike foretak skal gjøre gjeldsopplysninger tilgjengelige for gjeldsinformasjonsforetak. Hvilke av Klarnas produkter som faktisk dukker opp på deg, og hvordan, får du best svar på ved å logge inn og se.

Det er viktig å skille tre ting som ofte blandes sammen: Gjeldsregisteret (hva du skylder og har tilgjengelig), kredittscoren (en risikoberegning fra et kredittopplysningsforetak) og betalingsanmerkninger (registrerte krav som ikke er betalt). De ligger på tre ulike steder og følger tre ulike regelsett.

Hva Gjeldsregisteret viser

Registeret viser opplysninger om en persons gjeld og ubenyttede kredittramme som ikke er sikret ved registrert panterett (gjeldsinformasjonsloven § 2 bokstav d). Det betyr forbrukslån, kredittkort og andre kreditter uten pant, men ikke boliglån. Utvidelse til sikret gjeld er foreslått, men ikke vedtatt per november 2026.

Hva som rapporteres, avhenger av produkttypen (gjeldsinformasjonsforskriften § 2):

Type kreditt	Det som vises
Nedbetalingslån	Opprinnelig beløp, saldo, nedbetalingstid, effektiv rente og kredittyter
Rammekreditt, for eksempel kredittkort	Kredittgrense, rentebærende og ikke-rentebærende saldo, effektiv rente og kredittyter
Faktureringskort	Rentebærende og ikke-rentebærende saldo og kredittyter

Saldoen omfatter hovedkrav, renter og omkostninger. Om en bestemt delbetalingsløsning eller en handlekonto hos Klarna rapporteres som nedbetalingslån, rammekreditt eller faktureringskort, er ikke noe denne artikkelen kan gi et fasitsvar på. Det avgjøres av produktet og av hva foretaket rapporterer. Den som skal vite det, er du, og du ser det i innsynet.

Slik ser du det selv

Innsyn er gratis for den opplysningene gjelder (gjeldsinformasjonsloven § 14). Du logger inn med BankID hos Gjeldsregisteret AS, som er et heleid selskap i Tieto-konsernet. Sjekk at hver linje stemmer. Feil rettes hos långiveren, ikke hos registeret. Kontaktopplysningene til registeret står i registeret over offentlige organer, og en mer generell gjennomgang finnes i Gjeldsregisteret forklart.

Hvem ser opplysningene, og hva bruker de dem til?

Gjeldsregisteret er ikke åpent for alle. Loven lister hvem som kan få tilgang (§ 12): finansforetak ved en konkret kredittsøknad, Husbanken og Statens pensjonskasse, kommuner ved startlån, kredittopplysningsforetak, og du selv. Mottakerne kan ikke gi opplysningene videre, og de kan ikke brukes til markedsføring.

Kredittopplysningsforetak kan gi en kredittscore der gjeldsopplysninger inngår, til den som har saklig behov for den. Selve gjeldsopplysningen kan ikke utleveres i scoren (§ 13). Det betyr at en kredittscore kan påvirkes av at du har mye usikret gjeld og høye kredittrammer, uten at mottakeren ser hvilke kreditter det dreier seg om.

Når forsvinner en Klarna-kreditt fra registeret?

Opplysningen slettes når gjelden er innfridd og en eventuell kredittramme er avviklet (§ 15). Poenget er rammen. Har du en løpende avtale med en kredittgrense, står grensen der selv om saldoen er null. Det samme gjelder kredittkort du ikke bruker. Har du handlet på delbetaling og betalt alt, men har en kontokreditt med ledig ramme hos samme foretak, kan det være rammen som ligger igjen.

Å si opp en ubrukt ramme er derfor ofte det som gjør størst forskjell for en bank som senere vurderer en lånesøknad, siden hele rammen teller som tilgjengelig gjeld i stresstesten i utlånsforskriften. Se ubrukt kredittramme teller og, for deg som skal søke boliglån, delbetaling og boliglånssøknaden.

Hva med kreditt uten rente og gebyr?

Utlånsforskriften unntar usikret kreditt som ytes rente- og kostnadsfritt fra deler av stresstesten og gjeldsgrensen (§ 3 tredje ledd). Unntaket gjelder forskriftens krav til långiveren. Det betyr ikke at kreditten er usynlig i registeret, og det fritar ikke fra kredittvurderingen etter finansavtaleloven. Hvordan en bank i praksis regner inn slik kreditt når du søker, bør du spørre banken om.

Betalingsanmerkninger ligger et annet sted

Betalingsanmerkninger er ikke gjeldsopplysninger og ligger ikke i Gjeldsregisteret. De kommer fra inkassoforetak og offentlige kilder til kredittopplysningsforetakene. En ubetalt faktura gir ikke anmerkning av seg selv. Inkassoopplysninger om en privatperson kan tidligst brukes en måned etter at inkassoforetaket har sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt (kredittopplysningsloven § 10). Du skal få forhåndsvarsel og 14 dagers frist, og opplysningen kan høyst brukes i fire år, eller til kravet er gjort opp (§§ 20, 21 og 24). Se når gir et ubetalt lån betalingsanmerkning?.

Om Klarna sender fakturahistorikken din videre til kredittopplysningsforetak ut over dette, finnes det ingen opplysning om i kildene som ligger til grunn her. Spør foretaket eller be om innsyn hos kredittopplysningsforetakene, så ser du hva som er registrert.

Skader det at Klarna kredittsjekker deg?

Hver gang et kredittopplysningsforetak utleverer opplysninger om deg til en betalingstilbyder, skal du få en gratis gjenpart (kredittopplysningsloven § 18). Ofte er det Klarna som står som mottaker på brevet, selv om du handlet hos en nettbutikk. Kredittopplysningsforetak kan ikke bruke tidligere forespørsler i vurderingen av deg (§ 13). Antallet kredittsjekker skal altså ikke i seg selv trekke ned scoren. Det som kan gjøre det, er økt gjeld og høye rammer. Kredittsjekk.org forklarer sammenhengen i kredittsjekk ved delbetaling og faktura. Er du usikker på om en kredittsjekk er din egen, står det mer i gjenpartsbrevet: hvem har kredittsjekket deg?.

Du har også rett til en forklaring på hvordan en kredittscore er laget, og til å vite hva som er utlevert om deg de siste seks månedene, til hvem og fra hvilke kilder (§ 17). Innsynet er gratis. Les mer om hva som drar scoren opp og ned i kredittscore: hva som trekker ned og hva som hjelper.

Sjekkliste: slik rydder du før du søker lån

1. Logg inn på Gjeldsregisteret og skriv ned alle kreditter og rammer.
2. Si opp avtaler og rammer du ikke bruker. Betal først ned saldo som står igjen.
3. Be om innsyn hos kredittopplysningsforetakene hvis du vil se scoren og hva som er utlevert.
4. Rett feil hos den som har rapportert dem, ikke hos registeret.
5. Har du fått avslag, se hvorfor avviser Klarna?.