Hvorfor avviser Klarna? Kredittsjekk ved delbetaling

Klarna avviser deg når kredittvurderingen konkluderer med at det ikke er sannsynlig at du kan betale, eller når opplysningene ikke gir grunnlag for å vurdere deg. Du får sjelden hele grunnen. Loven pålegger ikke kredittyteren å begrunne et avslag, men du har rett til å vite om avslaget bygger på et søk i en database, hva søket viste, og hvilken database det var (finansavtaleloven § 5-3 tredje og fjerde ledd).

Et avslag sier altså noe om økonomien din slik den ser ut fra registrene akkurat nå, ikke noe om deg som person. Kredittvurderingen i en nettbutikk går automatisk og tar sekunder. Svaret kan derfor være et annet i morgen, hvis tallene har endret seg.

Hva Klarna må gjøre før du får faktura eller delbetaling

Forbrukertilsynet har slått fast at kjøp nå–betal senere ofte er kreditt. I vedtaket mot Klarna fra 3. juli 2024 ble selskapet pålagt å dokumentere at tjenesten følger reglene om kredittvurdering og avslag (finansavtaleloven §§ 5-2 til 5-4). Reglene sier at kredittyteren skal foreta en grundig vurdering av kredittevnen din før avtalen inngås (§ 5-2), gi deg resultatet av vurderingen før kreditten utbetales (§ 5-3 annet ledd) og avslå hvis det ikke er sannsynlig at du kan oppfylle forpliktelsene (§ 5-4).

Det er forskjellen mellom frarådingsplikt og avslagsplikt som ofte forvirrer. Kredittyteren skal ikke fraråde deg noe. Den skal avslå når vurderingen tilsier det. At du får avslag, er derfor også loven som virker.

Dette kan ligge bak et avslag

Årsaken oppgis ikke alltid, og loven krever det ikke. Tabellen viser det kredittvurderingen bygger på ifølge loven og kredittopplysningene som finnes, så den viser hva som kan spille inn, ikke hva som skjedde i ditt tilfelle.

Forhold	Hvorfor det kan telle	Hva du kan gjøre
Betalingsanmerkning	Viser ubetalte krav der kreditor har gått til rettslige skritt	Betal kravet. Da skal registreringen ikke lenger brukes (kredittopplysningsloven § 24)
Mye usikret gjeld	Gjeld og kredittrammer fra Gjeldsregisteret inngår i vurderingen	Se innsynet og si opp rammer du ikke bruker
Høye ubrukte rammer	En ramme på kredittkort regnes som tilgjengelig gjeld selv om saldoen er null	Si opp kort du ikke bruker
Inntekt som er lav eller ikke kan dokumenteres	Betalingsevnen vurderes mot gjeld og utgifter	Kontroller at oppgitte opplysninger stemmer
Feil i opplysningene	Gammel adresse, feil navn eller et krav som egentlig er betalt kan slå ut	Rett feilen hos den som har registrert den
Beløpet og kjøpet	Et stort kjøp gir en annen vurdering enn et lite	Prøv et mindre beløp eller en annen betalingsmåte

Hvorfor fakturavalget noen ganger bare forsvinner

Ofte kommer ikke avslaget som et brev, men ved at fakturaen eller delbetalingen ikke lenger er et valg i kassen. Da har kredittvurderingen gitt nei, og betalingsmåtene som ikke er kreditt, står igjen. Er det selgeren selv som gir deg betalingsutsettelse, uten eller til ubetydelig kostnad og i høyst 90 dager, gjelder ikke reglene om kredittvurdering. Det gjelder heller ikke hvis kravet overdras før forfall (finansavtaleloven § 5-22). Når en betalingstilbyder står bak, regnes det oftest som kreditt, og da gjelder kapittel 5 i sin helhet. Se er kjøp nå–betal senere kreditt?.

Slik finner du ut mer

1. Se på gjenpartsbrevet. Når kredittopplysninger om deg utleveres til en betalingstilbyder, skal du få en gratis kopi (kredittopplysningsloven § 18). Der står hvem som spurte, hvilken kilde som ble brukt, og hvilke opplysninger som ble gitt. Har du ikke fått brev, kan du sjekke e-post, digital postkasse og søppelpost. Se gjenpartsbrevet.
2. Be om innsyn og forklaring på kredittscoren. Du har rett til en forklaring og til å vite hva som er utlevert om deg de siste seks månedene (§ 17).
3. Sjekk Gjeldsregisteret. Innsyn er gratis. Se Klarna i Gjeldsregisteret og kredittscore.
4. Kontakt Klarna. Du kan spørre hvilken database avslaget bygget på. Kontaktinformasjon står på siden til Klarna Bank i registeret.
5. Rett feil. Er opplysningene feil, må de rettes hos den som er kilde til dem. Kredittopplysningsforetak skal rette eller slette opplysninger så snart de får kjennskap til feilen (§ 21).

Skader det å bli avvist, eller å prøve flere ganger?

Gjeldsregisteret kan ikke registrere annet enn gjeldsopplysninger (gjeldsinformasjonsloven § 9), så et avslag lagres ikke der. Kredittopplysningsforetak kan ikke bruke tidligere forespørsler i vurderingen av deg (kredittopplysningsloven § 13), så mange sjekker senker ikke scoren i seg selv. Du får like fullt et gjenpartsbrev for hver sjekk, og søker du flere steder, kan du ende opp med flere avtaler du ikke trenger. Les mer om kredittsjekker i kredittsjekk deg selv på Kredittsjekk.net og i kredittscore: hva som trekker ned og hva som hjelper.

Hva du kan gjøre når kassen sier nei

• Betal på en annen måte. Betaler du med debetkort eller direkte fra konto, tar du ikke opp kreditt, og da er det ingen kredittvurdering.
• Vent med kjøpet. Kjøper du noe du ikke har råd til uten faktura, er det et signal om at kjøpet bør utsettes, ikke finansieres.
• Ikke søk om «lån uten kredittsjekk». Alle norske kredittytere må kredittvurdere deg. Tilbud som lover noe annet, er enten ulovlige eller svindel.
• Få oversikt hvis avslagene gjentar seg. Gjeld og betalingsproblemer kan være årsaken. Ring Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39, eller les fått avslag på lån? Det kan være det beste som skjedde.

Skjer avslaget fordi du er under 18, finner du forklaringen i delbetaling og BNPL under 18 år.