Selge bil, båt eller hytte for å betale gjeld: regnestykket

Å selge en bil, en båt eller en hytte kan gi mer effekt på gjelda enn år med små ekstrabeløp. Men det du får ut, er salgssummen minus lånet som står i gjenstanden, minus kostnader ved salget. Det er det beløpet som skal regnes opp mot gjelda, og det er ofte mye mindre enn prisen i annonsen.

Regn alltid ut tre tall før du legger ut noe: hva du kan få, hva du skylder i gjenstanden, og hva du faktisk sitter igjen med. Da ser du om salget løser noe, og hvilket lån pengene bør gå til.

Regnestykket: bil med billån

Et tenkt eksempel: Du selger bilen for 60 000 kr. Du har 35 000 kr igjen på billånet, som har salgspant i bilen. Da har du 25 000 kr igjen etter at billånet er innfridd. Setter du hele beløpet på forbrukslånet på 80 000 kr med 18 prosent rente og 2 000 kr i termin, har du 55 000 kr igjen og er gjeldfri etter 36 måneder i stedet for 62. Renteutgiften faller fra rundt 43 100 kr til rundt 16 500 kr, en besparelse på 26 600 kr. Du slipper i tillegg bilens faste utgifter, som forsikring, avgift og vedlikehold.

Til sammenligning: 10 000 kr på samme lån gir 51 måneder og sparer rundt 13 100 kr. Se hva ekstra innbetaling utgjør for flere tall.

Hva salgspantet betyr

Har du kjøpt bilen med et lån som har salgspant, kan du ikke selge den uten samtykke fra panthaveren (panteloven § 3-16). I praksis innfrir du lånet fra salgssummen, og panthaveren frigjør bilen. Er billånet større enn salgssummen, rekker ikke pengene til å dekke det. Da står det en restgjeld igjen, og den er usikret. Se hva salgspant på bil betyr for hva som skjer da.

Be om innfrielsesopplysning fra långiveren før du selger. Du har rett til å få vite vilkårene for førtidig tilbakebetaling skriftlig (finansavtaleloven § 5-9 tredje ledd).

Skatt på bilsalg

Hovedregelen er at gevinst ved salg av formuesobjekter utenfor virksomhet er skattepliktig. Skatteloven § 9-3 første ledd bokstav a gjør unntak for innbo eller annet løsøre som har vært brukt i eierens eller familiens bopel eller husholdning. En bil eller båt som brukes privat, regnes normalt som slikt løsøre. Det gjelder ikke hvis kjøp og salg av biler er en jevnlig virksomhet, og taper du på salget, regnes tapet normalt ikke som fradrag. Er du i tvil, spør Skatteetaten.

Båt

En båt til fritidsbruk er løsøre på samme måte som en bil, og reglene over gjelder. Spør om det ligger et lån med sikkerhet i båten (se hvordan båtlån sikres), og hent inn et tilbud på innfrielse. Det kan ta tid å få en kjøper, og imens løper renter, forsikring og opplag. Legg det inn i regnestykket.

Hytte

En hytte er det eneste av de tre der skatten kan bli et problem. Gevinst ved salg av fritidsbolig er unntatt skatteplikt når eieren har brukt eiendommen som egen fritidsbolig i minst fem av de siste åtte årene før salget, og salget skjer mer enn fem år etter ervervet og etter at hytta ble tatt i bruk (skatteloven § 9-3 fjerde ledd). Har du utleid hytta mye, eller eid den kort, kan gevinsten bli skattepliktig. Spør Skatteetaten eller en regnskapsfører før du setter en pris.

Hytter har også lengre salgstid, megler- og salgskostnader og ofte pant som tinglyst lån. Tallet som er igjen etter at pantet er innfridd, er det som kan gå til gjelda. Er du under press, kan du ikke regne med å få markedspris fort.

Slik tar du beslutningen

Sammenlign to tall: hva det koster å beholde gjenstanden per år, og hva rentene på gjelda koster per år. En bil du ikke bruker mye, kan koste titusenvis i året i forsikring, avgift, verdifall og drivstoff. Gjelda på 25 000 kr med 18 prosent rente koster 4 500 kr i året i renter. Er summen av de to høyere enn nytten du har av gjenstanden, er det et argument for å selge. Er du usikker, kan du sette en sluttdato for å vurdere: selges den ikke innen noen måneder, er det andre veier å gå.

Fire ting som kan ødelegge regnestykket

1. Panten tar det meste. Står det mer lån i gjenstanden enn den er verdt, får du ingenting til overs.
2. Tidspress gir lav pris. Å selge under press gir sjelden beste pris. Sett en frist, men ikke den siste.
3. Skatt du ikke regnet med. Særlig ved hytte. Sjekk før du selger.
4. Nye behov. Selger du bilen og trenger den to måneder senere, kjøper du dyrere enn du solgte.

Ikke gi bort eiendeler for å holde dem unna kreditorene

Det er fristende å overføre bilen eller hytta til familien. Det er ikke en løsning. Dekningsloven § 5-9 sier at disposisjoner som på en utilbørlig måte begunstiger en fordringshaver på de øvriges bekostning, eller unndrar skyldnerens eiendeler fra å tjene til dekning for fordringshaverne, kan omstøtes når skyldnerens økonomi var svak og den andre parten kjente til det. Disposisjoner eldre enn ti år før fristdagen kan ikke omstøtes. Selg til markedspris, og bruk pengene på gjelda.

Småting som gir raske penger

Du trenger ikke ha bil, båt eller hytte for å få noe ut av det. Brukte klær, sportsutstyr, elektronikk og møbler kan gi noen tusenlapper, og skal du selge, er plattformene lette å bruke. Ekstrainntekt.org har en gjennomgang av hvordan du selger på Tise, Vinted og Finn. Alt du selger fra eget bruk, er normalt skattefritt etter løsøre-regelen over, men sjekk reglene hvis du kjøper og selger jevnlig.

Pengene fra små salg bør gå direkte til lånet med høyest rente. Se hvilket lån du bør betale ned først og hvordan du betaler ned forbruksgjeld.

Når salg ikke er nok

Hvis gjelda er så stor at ikke engang et salg kan dekke den, eller hvis du er i ferd med å miste boligen, er det på tide å snakke med noen. Navs økonomi- og gjeldsveiledning er gratis og kan nås på 55 55 33 39. Se gratis hjelp med gjeld og hva tvangssalg betyr.