Feriepenger og skattepenger mot gjeld: regnestykket

Bruker du et engangsbeløp på dyr gjeld, sparer du renter fra første dag. Med eksempellånet på 80 000 kr til 18 % nominell rente og 2 000 kr i termin gir 20 000 kr fra feriepengene omtrent 22 800 kr lavere rentekostnad og 21 færre måneder med nedbetaling.

Men pengene kan bare brukes én gang. Regningen for husleie, strøm og mat må være betalt først, og noe bør stå igjen som buffer. Resten går til lånet med høyest rente.

Hva er feriepenger, og når kommer de?

Feriepenger er lønn du har tjent opp året før, utbetalt når ferien starter. Etter ferieloven § 11 nr. 1 utbetales de siste vanlige lønningsdag før ferien, og du kan kreve dem senest en uke før ferien tar til. Den alminnelige satsen er 10,2 % av feriepengegrunnlaget (§ 10 nr. 2), og 12,5 % for dem som er over 60 år med rett til ekstraferie. Det er ingen feriepenger av den delen av grunnlaget som overstiger 6 ganger folketrygdens grunnbeløp.

De fleste får feriepengene i juni. Beløpet står på sammenstillingen fra arbeidsgiver og skattemeldingen, og du kan regne det ut med oversikten over når feriepengene utbetales. Regn med beløpet etter skatt, ikke brutto.

Hva med skattepengene?

Skatt til gode er penger du har betalt for mye i skatt gjennom året. De utbetales etter at skatteoppgjøret er klart, og først da vet du hvor mye det blir. Har du ikke fått oppgjøret, er det for tidlig å bruke pengene, og mange får restskatt i stedet for penger tilbake.

Har du i tillegg gjeld til det offentlige, kan Skatteetaten motregne skatt til gode mot kravet etter reglene i skattebetalingsloven kapittel 13. Da får du mindre utbetalt enn du hadde regnet med. Skattepenger.no har en side om skattepenger når du har gjeld. Forbrukslån og kredittkort hos private långivere regnes ikke i seg selv som offentlig krav, men et krav som har gått til utlegg og trekk kan bli noe annet. Se fra inkasso til namsfogd.

Regnestykket: 20 000 kr ekstra på et lån på 80 000 kr

Tallene under er et tenkt eksempel. Lånet er på 80 000 kr, avtalt nominell rente er 18 %, du betaler 2 000 kr per måned, og renten regnes månedlig (1,5 % per måned). Gebyrer er ikke tatt med, og beløpet fra feriepengene settes inn som ekstra avdrag i begynnelsen.

Ekstra innbetaling	Måneder til lånet er betalt	Rentekostnad totalt	Spart i renter
Ingen	62	43 090 kr	0 kr
10 000 kr	51	30 001 kr	ca. 13 090 kr
20 000 kr	41	20 310 kr	ca. 22 780 kr

Legg merke til at det første tusenet sparer nesten like mye som det siste. Hver krone du betaler ned i dag, slipper å tjene 18 % hos långiveren, måned etter måned. Med et lån på 18 % er hver ekstra tusenlapp verdt omtrent 180 kr i året. Regn med dine egne tall i kalkulatoren for nedbetalingsplan.

Hvilket lån skal pengene til?

Til lånet med høyest rente, ikke nødvendigvis det største. Kredittkort har ofte høyest rente: SSB oppgir 22,7 % som gjennomsnitt for kredittkort der det betales rente, 3. kvartal 2026. Sjekk også om noe allerede er forfalt eller på inkasso, for det vokser raskere enn avtalt rente alene.

1. Krav som er forfalt eller på inkasso, fordi gebyrer og forsinkelsesrente kommer på toppen.
2. Gjeld med høyest effektiv rente, ofte kredittkort og små forbrukslån.
3. Resten, eventuelt etter snøball eller skred. Se hvilket lån du skal betale ned først og snøball, skred og rekkefølgen som sparer mest.

Kan du innfri når som helst?

Ja, du kan innfri et forbrukslån helt eller delvis. Du betaler da rente og kostnader frem til betalingsdagen (finansavtaleloven § 2-9). Etableringsgebyret er likevel betalt, og avtalen kan ha egne vilkår for delinnbetaling. Les hva 500 kroner ekstra i måneden utgjør, og husk å be om en oppdatert innfrielsessum. Har lånet fast rente, kan långiveren ikke kreve overkurs når det skyldige beløpet er 50 000 kr eller lavere (§ 2-10). Ligger lånet over det, må du sjekke vilkårene.

Når bør du la være?

Bruk ikke pengene på gjeld hvis du da må ta opp nytt lån til sommeren eller til en regning som kommer senere. Da har du betalt avdrag med den ene hånden og tatt opp dyrere kreditt med den andre. Unngå også å tømme kontoen helt. En liten buffer, for eksempel en måneds faste utgifter, hindrer at du må ta kort lån når bilen eller vaskemaskinen går i stykker.

Og hvis gjelda er så stor at et engangsbeløp ikke endrer bildet, er det kanskje ikke avdragene som er problemet. Da bør du se på om refinansiering lønner seg eller på gjeldsordning. Husk at feriepenger er lønn du har krav på. De kan bli trukket ved utleggstrekk, men bare utover det livsoppholdet loven sier du skal få beholde. Livsoppholdet for en enslig er 11 388 kr i måneden fra 1. juli 2026, pluss boutgifter.

Slik gjør du det i praksis

1. Finn ut hva du får etter skatt, og når det kommer.
2. Sett av til regninger og buffer.
3. Be långiveren om innfrielsessum eller bekreftelse på delinnbetaling.
4. Betal til lånet med høyest rente, og få bekreftelse på at beløpet går til avdrag og ikke til å utsette neste termin.
5. Be om ny nedbetalingsplan, og behold terminbeløpet hvis du vil bli ferdig raskere.

Står du i en situasjon der pengene først kommer om noen uker, kan du lese forbrukslån mens du venter på feriepenger eller skattepenger.