Forbrukslån som student: Lånekassen er som regel billigere

Trenger du penger mens du studerer, er svaret som regel Lånekassen, ikke et forbrukslån. Studielånet er rentefritt så lenge du får lån eller stipend til fulltidsutdanning. Et forbrukslån har rente og gebyrer fra første dag. Dessuten har du som student normalt lav inntekt, og da er sjansen for avslag på forbrukslån stor.

Det betyr ikke at et forbrukslån er forbudt for studenter. Loven skiller ikke på yrkesstatus. Men prisforskjellen er stor, og studielånet du allerede har, påvirker hva en bank tør å låne deg.

Hva koster studielånet sammenlignet med et forbrukslån?

Studielånet koster ingenting mens du studerer på fulltid, og deretter omtrent som et vanlig boliglån. Lånekassen skriver at rentene til enhver tid er omtrent lik rentene på et vanlig boliglån, og at de endres seks ganger i året. SSB oppgir 5,33 % for boliglån i 3. kvartal 2026, og 22,7 % for kredittkortgjeld der det betales rente. Forbrukslån ligger normalt langt over boliglånsrenten, se hva som er vanlig rente på forbrukslån i 2026.

Regnestykket under er et tenkt eksempel for å vise forskjellen i kroner. Forbrukslånet bygger på 20 % nominell rente, 900 kr i etableringsgebyr og 40 kr i termingebyr per måned. Det er ikke et tilbud fra en bestemt långiver.

	Studielån i Lånekassen	Forbrukslån på 10 000 kr over 12 måneder
Rente mens du studerer fulltid	0 kr, lånet er rentefritt	1 116 kr i renter over 12 måneder
Gebyrer i eksemplet	Ikke aktuelt i regnestykket	1 380 kr (etablering og termingebyr)
Månedlig betaling mens du studerer	Ingen avdrag mens du får støtte til fulltid	966 kr per måned
Samlet kostnad første år	0 kr i rente	2 496 kr

Forbrukslånet i eksemplet koster 2 496 kr, og du må betale 966 kr hver måned i en tid der inntekten ofte er lav. Legg inn tallene fra et faktisk tilbud i kalkulatoren Hva koster lånet? før du bestemmer deg.

Hva gir Lånekassen deg som student?

Alle studenter på universitet og høgskole kan få basislån, og inntil 40 % av basislånet kan bli gjort om til stipend hvis du ikke bor sammen med foreldrene dine, består utdanningen og har inntekt og formue under grensene. For 2026 er inntektsgrensen for fullt stipend 234 821 kr hvis du får lån og stipend for hele året. Lånekassen betaler ut den 15. hver måned.

Flere ordninger kan dekke det et forbrukslån ellers ville dekket:

• Tilleggslån for deg over 30 år: inntil 121 740 kr i året for fulltid ved universitet, høgskole og fagskole, til sammen 243 480 kr. Du må fylle 30 senest 31.12.2026 for å ha rett i studieåret 2026–2027.
• Tilleggslån for deg med barn under 16 år: inntil 60 870 kr i året, til sammen 121 740 kr. Inntekt og formue har ingen betydning for dette lånet.
• Ekstra stipend: ved barn, nedsatt funksjonsevne eller sykdom finnes egne ordninger. Se Lånekassen i registeret.

Søknadsfristen er 15. november for hele året eller bare høstsemesteret, og 15. mars for vårsemesteret. Lånekassen skriver at de fleste sakene behandles i løpet av et døgn, men mer kompliserte saker kan ta lang tid. Det er en grunn til å søke i god tid, ikke en grunn til å vente.

Hvorfor studielånet gjør det vanskeligere å få forbrukslån

Studielånet teller som gjeld når en bank vurderer deg. Utlånsforskriften § 6 sier at samlet gjeld ikke kan overstige fem ganger årsinntekten, og studielån er en del av den gjelden. Lånekassen regner med en samlet gjeld på cirka 310 000 kr etter tre år med basislån når 40 % er gjort om til stipend. Har du 200 000 kr i årsinntekt, gir femgangersregelen et tak på 1 000 000 kr. Studielånet tar da nesten en tredel av taket før du har søkt om noe annet.

Dertil kommer stresstesten: banken skal teste om du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng, minst opp til 7 % rente, og lånet skal betales ned med månedlige avdrag innen fem år (utlånsforskriften §§ 5 og 13). Med lav inntekt blir månedsbeløpet fort for høyt. Finansavtaleloven § 5-4 tillater dessuten bare lån når det er sannsynlig at du kan betale. Se kravene banken må stille før du får forbrukslån.

Når kan et lite lån likevel forsvares som student?

Bare når behovet er konkret og kortvarig, og pengene til å betale tilbake allerede er på vei. Et eksempel er at du har jobbet en sommer eller en periode ved siden av studiene, og lønnen kommer først om to måneder, mens leieavtalen krever depositum nå. Da kan et lite lån som innfris når lønnen står på konto, koste mindre enn alternativet.

Med eksempelet over, 900 kr i etableringsgebyr og ett termingebyr på 40 kr, betaler du rundt 1 100 kr i renter og gebyrer for å låne 10 000 kr i én måned. Det er prisen du skal sammenligne med å vente. Er lønnen usikker, eller er det løpende utgifter som ikke dekkes av studiestøtten, er et lån bare en utsettelse av problemet, med et gebyr på toppen.

Hva kan du gjøre hvis pengene ikke rekker?

Gå gjennom disse før du søker forbrukslån. De fleste er billigere:

1. Sjekk at du har søkt om alt du har rett til hos Lånekassen, inkludert tilleggslån og ekstra stipend.
2. Ring den du skylder. Husleie, strøm og andre regninger kan ofte få noen dagers utsettelse.
3. Ta ekstravakter hvis du er under inntektsgrensen på 234 821 kr, ellers mister du gradvis stipend.
4. Se på alternativene til lån i trenger du penger i dag? og depositum uten sparepenger.

Er regninger allerede forfalt, eller låner du for å dekke løpende utgifter, bør du snakke med en rådgiver. Se gratis hjelp med gjeld. Mer om hvorfor studielånet er en egen type gjeld finner du i studielån: det billigste usikrede lånet du kan få.