Forbrukslån som pensjonist: alder, pensjon og arv

Ja, du kan søke om forbrukslån som pensjonist. Alderspensjon fra folketrygden er livsvarig og kan dokumenteres, og det gjør den til et mer forutsigbart grunnlag enn mange midlertidige inntekter. Samtidig er pensjonen ofte lavere enn en lønn, og forbrukslån skal betales ned innen fem år. Det er forholdet mellom pensjon, utgifter og annen gjeld som avgjør, ikke at du er pensjonist.

Bestemmelsene som regulerer forbrukslån (finansavtaleloven kapittel 5 og utlånsforskriften) har ingen øvre aldersgrense. Den enkelte långiver kan likevel ha egne vilkår, og de må du lese før du søker.

Hva sier reglene om alder og inntekt?

Kravene er de samme som for alle. Långiveren skal foreta «en grundig vurdering av kundens kredittevne» og kan bare gi lån når det er sannsynlig at du kan betale (finansavtaleloven §§ 5-2 og 5-4). Utlånsforskriften legger til tre rammer, og alle tre er knyttet til inntekt og gjeld, ikke alder:

Krav	Hva det betyr for en pensjonist
Samlet gjeld høyst 5 ganger årsinntekt (§ 6)	Årsinntekten er pensjonen din før skatt, pluss eventuell annen dokumentert inntekt
Stresstest: +3 prosentpoeng, minst 7 % rente (§ 5)	Du må tåle høyere rente med pensjonen du har, etter at levekostnadene er dekket
Nedbetaling innen 5 år med månedlige avdrag (§ 13)	Terminen blir høyere enn på et lån som kunne gått over lengre tid
Ubrukte kredittkortrammer regnes som fullt brukt (§ 5 annet ledd)	Kort du ikke bruker, trekker ned det du kan låne

Skal du ha et eksempel: Nav oppgir at gjennomsnittlig alderspensjon fra folketrygden i 2023 var 288 237 kr i året (kilde: regjeringen.no). Med en slik pensjon er femgangersgrensen 1 441 185 kr i samlet gjeld, boliglån og alt annet medregnet. Månedlig er pensjonen rundt 24 000 kr før skatt. Da vil et lån på 10 000 kr over 12 måneder med 966 kr i termin utgjøre rundt 4 % av månedspensjonen, mens tre måneders løpetid gir 3 485 kr, rundt 15 %. Eksemplene bygger på 20 % nominell rente, 900 kr i etableringsgebyr og 40 kr i termingebyr, og er ikke tilbud fra en bestemt långiver. Se kravene banken må stille før du får forbrukslån og hvorfor nedbetalingstiden er maks fem år.

Hva teller som inntekt for en pensjonist?

Alderspensjon fra folketrygden kan tas ut fra måneden etter at du fyller 67 år, og tidligere fra 62 år hvis opptjeningen er høy nok, mot lavere månedlig utbetaling. Pensjonen er livsvarig, og du kan jobbe ved siden av uten at alderspensjonen fra folketrygden reduseres (Nav). Pensjonen din består av alderspensjon fra folketrygden, pensjon fra arbeidsgivere og eventuelt egen pensjonssparing.

Pensjonen må kunne dokumenteres, siden finansavtaleforskriften § 5-1 krever at opplysningene kontrolleres og at avtale ikke inngås uten tilstrekkelig dokumentasjon. Pensjon er også inntekt som kan trekkes i hvis lånet ikke betales, men bare i den utstrekning den overstiger det som med rimelighet trengs til underhold (dekningsloven § 2-7). Namsmannen.net forklarer utleggstrekk i trygd og pensjon.

Kan du bruke arv som sikkerhet eller inntekt?

Nei, en arv du venter på, er ikke noe du har ennå. Långiveren vurderer inntekt, eiendeler, utgifter og forpliktelser slik de er i dag (finansavtaleloven § 5-2). En arv du har fått utbetalt, er derimot en eiendel, og kan redusere behovet for lån. Har du fått en større sum, bør du vurdere å bruke den til å betale ned dyr gjeld heller enn å ta ny. Se kan man arve gjeld?

Hva skjer med forbrukslånet når du dør?

Gjelden dør ikke med deg. Den blir en forpliktelse for dødsboet. Ved privat skifte må minst én myndig arving påta seg ansvaret for arvelaterens forpliktelser, og flere som gjør det, er solidarisk ansvarlige overfor kreditorene. De øvrige arvingene hefter bare inntil verdien av sin arv. Hvis boets eiendeler antas å være verdt mindre enn tre ganger grunnbeløpet i folketrygden, er ansvaret begrenset til boets eiendeler etter at begravelsen er dekket (arveloven § 116).

Det betyr at barna dine ikke automatisk arver gjelden din, men at de kan måtte velge. Les mer i forbrukslån og kredittkortgjeld når noen dør. Sjekk også om lånet har gjeldsforsikring, som kan dekke restgjelden ved dødsfall. Vilkårene står i låneavtalen.

Slik regner du før du søker

Pensjonen skal dekke bolig, mat, strøm og faste regninger hver måned, og det som er igjen, må rekke til terminen. Tenk gjennom fire ting før du søker:

1. Pensjonen etter skatt. Du får utbetalt mindre enn årsinntekten delt på tolv.
2. De faste utgiftene dine hver måned. Bolig, forsikring, strøm, medisiner og transport.
3. Det som er igjen. Terminen bør være langt lavere enn dette, slik at en uventet regning ikke velter budsjettet.
4. Total kostnad i kroner, ikke bare terminen. Les opplysningsskjemaet du skal få før du signerer.

Kan du ikke svare på punkt tre uten å tenke deg godt om, er lånet trolig for stort. Bruker du lånet til å betale en annen regning, har du bare flyttet problemet en måned frem.

Hva er alternativene til forbrukslån som pensjonist?

Eier du bolig, finnes det lån med pant i boligen, som ofte har lavere rente enn forbrukslån, som seniorlån, men de har egne risikoer. Les seniorlån og omvendt boliglån før du bestemmer deg. Ellers gjelder de samme rådene som for alle: utsett kjøpet, spar til det, ring den du skylder, og sammenlign kostnaden i kroner med det det koster å la være.

Sliter du med gjeld som er vokst deg over hodet, er Navs økonomi- og gjeldsveiledning gratis. Se gratis hjelp med gjeld. En medlåntaker kan være en løsning for noen, men du må forstå ansvaret først, se hva en medlåntaker hefter for.