Forhandle rente og vilkår med banken: hva du kan be om

Ja, du kan forhandle med banken om et forbrukslån du allerede har. Du kan be om lavere rente, utsettelse, avdragsfrihet, en annen nedbetalingsplan eller at et gebyr strykes. Banken er ikke forpliktet til å si ja til noe av det, og loven gir deg ingen rett til å få renten satt ned. Men det koster ingenting å spørre, og en skriftlig, ryddig henvendelse gir bedre odds enn en sint telefon.

Det viktigste du kan gjøre, er å vite hva du ber om og hva det er verdt. Ett prosentpoeng lavere rente på 80 000 kr er 800 kr i året. Tre måneders avdragsfrihet koster deg 3 600 kr. Slike tall gjør det lettere å prioritere og å vurdere et tilbud når det kommer.

Hva kan du be om?

Ønske	Hva det gir	Hva det koster
Lavere rente	Lavere renteutgifter hver måned	Ingenting, hvis banken sier ja
Betalingsutsettelse	Pause i en kort periode	Minst én månedsrente per måned. Se betalingsutsettelse med brevmal
Avdragsfrihet	Lavere regning, bare renter	Én månedsrente ekstra per måned. Se hva avdragsfrihet koster
Lavere termin / lengre løpetid	Lavere månedlig betaling	Mange flere renter totalt
Gebyr strøket	Mindre i gebyr	Ingenting
Stopp i renter og gebyrer	Gjelden vokser ikke	Du har ikke krav på det. Banken kan gi det frivillig

Spør om det som er mest verdt for deg. Er problemet at du ikke får endene til å møtes denne måneden, er en kort pause riktig. Er problemet at renten er høy og lånet er stort, er det renten og nedbetalingsplanen som gjelder.

Hva er en lavere rente verdt?

Regnet på lånet fra nettstedets faste eksempler: 80 000 kr, 18 % nominell rente, 2 000 kr i betaling per måned. Her holder du betalingen uendret og blir ferdig tidligere. Det er et eksempel, ikke et tilbud, med annuitet og rente per måned, uten termingebyr.

Nominell rente	Lånet varer	Renter totalt	Du sparer
18 %	62 mnd	43 090 kr	–
16 %	58 mnd	35 085 kr	8 005 kr
15 %	56 mnd	31 597 kr	11 493 kr
14 %	55 mnd	28 391 kr	14 699 kr
12 %	52 mnd	22 677 kr	20 413 kr

Går renten fra 18 til 15 %, sparer du 11 493 kr og blir ferdig seks måneder tidligere. Det er verdt en henvendelse, men banken har ingen plikt til å si ja. Får du nei, er neste spørsmål om du kan få bedre vilkår et annet sted. Det regnestykket står i artikkelen om når refinansiering lønner seg.

Hvilke kort har du på hånden?

Banken skylder deg ikke en rentenedsettelse, men loven gir deg noen rettigheter som styrker stillingen din:

• Du kan innfri når som helst. Hele eller deler av lånet kan betales tilbake før avtalt tid (finansavtaleloven § 2-9). Du kan ikke bli pålagt gebyr for å si opp avtalen (§ 5-10), og oppsigelsesfristen er høyst én måned (§ 5-13). Overkurs ved fastrente kan ikke kreves når det du skylder er 50 000 kr eller mindre (§ 2-10).
• Bare avtalte gebyrer. Banken kan ikke kreve gebyr utover det som er skriftlig avtalt (§ 5-10).
• Varsel om endringer til din skade. Slike endringer kan tidligst settes i verk to måneder etter varsel, og et forslag om endring av renter og gebyrer skal begrunnes (§ 3-13).
• Klage. Banken skal ha klagerutiner og sende foreløpig svar innen 15 virkedager (§ 3-53). Klagen kan deretter gå til Finansklagenemnda.

Det største kortet er at du kan gå. Et lån du kan flytte, er et lån banken kan miste. Det er en vurdering, ikke en regel, men det er derfor det kan lønne seg å vise at du har sett på alternativene. Gjeldsforhandlinger.com har en egen side om hvordan du forhandler med banken.

Slik legger du det frem, steg for steg

1. Få oversikt. Skriv ned hver gjeldspost med saldo, rente og terminbeløp. Husk kredittkort og delbetalinger.
2. Sett opp et realistisk budsjett. Finn ut hva du faktisk kan betale hver måned, ikke hva du ønsker å kunne betale.
3. Velg ett eller to ønsker. «Lavere rente og to måneders pause» er mer overbevisende enn en liste på åtte punkter.
4. Skriv, ikke bare ring. Send det skriftlig, eller ring og be om en bekreftelse på e-post med det som ble avtalt.
5. Si hva du kan gjøre. Foreslå en plan med beløp og dato i stedet for å spørre hva banken kan tilby.
6. Be om totalbildet. Før du aksepterer, spør om ny nedbetalingsplan med terminbeløp, sluttdato og totalbeløp.
7. Fortsett å betale til avtalen er skriftlig. Ikke slutt å betale mens du venter på svar.

Hva bør du være varsom med?

Banken kan svare med et tilbud som ser bra ut, men som koster mer. Sjekk alltid:

• om løpetiden forlenges så mye at du betaler mer i renter til sammen,
• om du får et nytt lån som dekker det gamle, og hva det nye koster i gebyrer,
• om tilbudet er bundet til et tilleggsprodukt du ikke trenger,
• om avtalen kommer som et skriftlig dokument.

Skal et nytt lån erstatte det gamle, krever utlånsforskriften at det ikke øker summen av renter, gebyrer og andre kostnader sammenlignet med å nedbetale den eksisterende gjelden (§ 14). Et tilbud som koster mer enn det du har, er altså ikke en refinansiering som hjelper deg.

Og hvis lånet allerede har gått til inkasso?

Også da kan du forhandle, men med inkassoselskapet eller kreditor. Da er det vanlig å be om en avdragsordning. Regnet på 30 000 kr over 24 måneder med forsinkelsesrente på 12,25 % blir det 1 416 kr i måneden og 3 977 kr i renter. Merk at långiveren i stedet kan kreve den løpende avtalte renten på forfalte beløp (forsinkelsesrenteloven § 3 annet ledd), så regnestykket kan bli dyrere.

Ved en avdragsordning med mer enn fire avdrag kan maksimalsatsene for inkassosalær forhøyes med 1 125 kr (inkassoforskriften § 2-4). Les mer om forsinkelsesrente og avtalt rente når lånet misligholdes.

Når bør du hente hjelp?

Har du flere kreditorer, eller klarer du ikke å betale selv med en pause, er det vanskelig å forhandle alene. En avtale med én bank hjelper lite hvis ti andre står ubetalt. Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39 er gratis, og du finner den i oversikten over gratis hjelp med gjeld. Når flere kreditorer skal enes om en felles løsning, kalles det frivillig gjeldsordning.